个人房屋贷款全攻略：从申请到放款全流程解析

　　想买房子却摸不清贷款门道？这篇干货手把手教你搞懂房贷申请全流程！从银行到网贷平台怎么选，利率怎么算，材料要准备啥，连提前还款的隐藏技巧都给你扒得明明白白。文章用大白话拆解晦涩的金融术语，重点分析不同渠道的优劣势对比，更独家整理出三大避坑指南。看完这篇，保证你少走弯路，轻松拿下最适合自己的房贷方案！

　　银行和网贷平台的要求可大不相同。先说银行房贷，通常要满足这几点：年龄在22-55周岁（有些银行放宽到60岁）月收入是月供的2倍以上，比如月供5000，工资得超1万征信记录不能有连三累六的逾期而网贷平台的房屋抵押贷条件就灵活多了：年龄放宽到18-65岁收入证明可以用银行流水+支付宝账单组合征信要求宽松，当前逾期也能沟通

　　银行利率低但门槛高，网贷审批快但利息贵。举个例子，张先生征信有小瑕疵，结果银行拒贷，后来在某网贷平台用房子二抵，三天就放款了。不过要注意，网贷的年化利率可能比银行高3-5个百分点。身份证+户口本（已婚带结婚证）收入证明：银行流水要连续6个月房产证或购房合同原件

　　这里有个冷知识：自由职业者用微信/支付宝年度账单也能当收入证明，但得打印带公章的那种。

　　银行经理让你签空白合同？千万别！去年李女士就吃过这个亏，说好5.8%的利率，结果放款变成6.2%。记住要把利率、年限、还款方式都白纸黑字写清楚。

　　有些中介喊着"年化3.8%"，仔细一看要收评估费、担保费、服务费，杂七杂八算下来比正常利率还高。记住：所有费用都要折算成年化综合成本。

　　等额本息还了5年再提前还款，其实已经还了大部分利息。这时候更适合选缩短年限而不是减少月供，能省十几万利息呢！

　　某平台宣传"随借随还"，结果提前还款要收3%违约金。签合同前务必看清这几个条款：提前还款限制期逾期罚息计算方式续贷条件渠道类型年化利率月供总利息国有银行商贷4.1%-4.9%约4838元74.2万股份制银行4.3%-5.2%约4950元78.3万头部网贷平台6.8%-15%约6380元129.7万

　　等额本金和等额本息怎么选？简单说：计划10年内还清选等额本金，总利息少打算长期还款选等额本息，前期压力小

　　有个小技巧：每年底用年终奖提前还部分本金，比如每次还5万，能缩短好几个月还款期。

　　王先生信用卡忘还了3次，银行直接拒贷。后来在网贷平台用增加共同借款人的方式，用老婆的征信做主贷人，成功拿到贷款。

　　买二手房千万要做资金监管！去年有对夫妻直接打款给卖家，结果房子被查封，钱房两失。正规流程应该是银行放款直接打到监管账户。

　　看完这些干货，是不是对房贷有了新认识？最后提醒大家：量力而行才是王道！月供别超过家庭收入的40%，留足应急资金。买房是大事，多比较几家总没错，祝大家都能顺利拿下心仪的房子！