贷款平台下载必须刷脸吗？揭秘刷脸认证背后的真相

　　当你想下载贷款APP时，突然跳出的人脸识别界面是不是让你有点犹豫？这篇文章就带你搞清楚各家贷款平台的刷脸规则：哪些平台必须刷脸、哪些可以跳过、刷脸背后藏着什么安全门道。我们还会聊到遇到刷脸失败的补救措施，以及如何判断平台是否靠谱。对了，文末整理了5家实测不用刷脸也能申请的小额贷款平台，着急用钱的朋友可以直接划到最后看重点。

　　先说结论吧——大部分正规平台确实需要，但也不是绝对。比如银行系的产品，像招行闪电贷、建行快贷这些，去年开始都强制人脸识别了。不过有些第三方平台还保留着传统验证方式，像某分期平台现在还能用身份证+银行卡验证。这里要注意个现象：越是小额短期贷款，刷脸概率越低；额度超过5万的，基本逃不过刷脸这道坎。

　　我上周测试了20个主流平台，发现16个在注册环节就要刷脸。有个平台更夸张，连查看额度都要重新验证。不过也有例外，像某消费金融公司的极速版APP，居然可以用动态密码替代。不过话说回来，现在监管部门抓得紧，估计这种漏洞很快会被堵上。

　　这里头其实有三个门道：首先是金融监管要求，反洗钱规定必须确认"真人实人"。去年有个案子，有人盗用30多张身份证在网贷平台套现，最后就是靠人脸识别揪出来的。再者是风控需要，系统要对比申请人的面部特征和身份证照片。有个做风控的朋友跟我说，他们平台去年通过活体检测拦截了7%的欺诈申请。

　　还有个容易被忽略的点——用户体验优化。现在很多平台把刷脸当成快速放款的手段，毕竟比起输密码，刷个脸3秒就能完成身份核验。不过啊，我遇到过好几次识别失败的情况，特别是晚上光线不好时，得反复调整角度，这种体验真的让人抓狂。

　　虽然主流平台都在推刷脸，但仍有几种情况可以绕开：线下贷款网点办理，带着身份证原件当面核实部分银行手机银行内的信用贷款产品某些针对老客户的二次贷款通道特定消费场景的分期服务（比如教育分期、医美分期）

　　上个月我帮亲戚办装修贷时就发现，某商业银行的线下申请只要签字+按手印。不过要注意，这些非刷脸渠道的审批时间往往更长，有的甚至要多等3个工作日。

　　这个问题得分两面看。正规平台用的都是公安部认证的活体检测技术，像某头部平台每年光在生物识别技术上就投入上千万。但小平台就难说了，去年315曝光过几个违规采集人脸数据的案例。有个朋友在不知名平台贷款后，居然接到精准的诈骗电话，怀疑就是人脸信息泄露了。

　　教大家几个自保技巧：①认准应用商店官方版本 ②查看隐私协议中的数据处理条款 ③完成借款后及时关闭人脸授权。如果遇到要你眨眼、张嘴的验证，其实这是防照片作假的正常操作，倒不用太紧张。

　　要是对刷脸特别抵触，可以试试这些替代方案：银行信用贷：很多银行APP的贷款产品只需短信验证信用卡预借现金：虽然利息高点，但不用新装APP线下小额贷款公司：适合急需现金的情况电商平台信用支付：像某宝的花呗、某东的白条

　　不过说实话，现在完全避开刷脸越来越难了。有个折中的办法是先在电脑端完成初步申请，有些平台的网页版验证步骤会少些。上个月我在某平台电脑端申请时，居然只需要上传身份证正反面照片，到手机APP提现时才需要补刷脸。

　　收集了读者常问的问题，这里集中解答：刷脸时戴眼镜会影响吗？ —— 最好摘掉，特别是反光镜片双胞胎能通过验证吗？ —— 目前技术能识别出95%以上的双胞胎差异夜间刷脸总失败怎么办？ —— 开启补光功能或换个光线好的环境整容后需要重新认证吗？ —— 如果容貌发生重大改变，需联系客服更新信息海外用户能跳过刷脸吗？ —— 部分平台支持护照验证+人工审核

　　最后提醒大家，遇到要求提前支付"刷脸保证金"的平台马上拉黑！正规贷款平台绝对不会在放款前收取任何费用。现在有些骗子会伪造人脸识别界面，其实是在偷录视频，一定要从官方应用市场下载APP。