網際網路保險告別粗放式發展時代2025违规网贷倒闭名单『網際網路保險告別粗放式發展時代』

網際網路保險告別粗放式發展時代

　　被稱作網際網路保險監管的最後一塊“拼圖”近日補齊。8月9日，金融監管總局印發《關於加強和改進網際網路財産保險業務監管有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，明確開展網際網路財産保險業務在經營規則、風險管理、內部管控、落地服務等方面的監管要求，重點對落地服務明確細化要求。這也是繼《網際網路保險業務監管辦法》《關於進一步規範保險機構網際網路人身保險業務有關事項的通知》《關於加強和改進網際網路財産保險業務監管有關事項的通知》之後，監管部門發佈的又一個關於網際網路保險的監管新規。

　　業內專家普遍認為，《通知》作為《網際網路保險業務監管辦法》配套規範性文件，進一步明確和細化了保險公司開展網際網路財産保險業務的監管要求，有助於進一步規範網際網路財産保險業務，有效防範行業風險，切實保護金融消費者合法權益，推動財險業向數字化、智慧化轉型，實現網際網路保險業務高品質發展。

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　　小字體在隱蔽處顯示。更有甚者，保險公司最終售賣的保險産品與網頁中圖文宣傳的根本不是一種産品。”厲莉表示。

　　事實上，針對網際網路保險市場存在的亂象，監管部門已多次發文規範。

　　2020年12月，原銀保監會發佈了《網際網路保險業務監管辦法》(以下簡稱《辦法》)，進一步厘清了網際網路保險業務本質，明確制度適用和銜接政策，為行業發展提供了重要的政策依據。《辦法》明確了網際網路保險業務的概念和業務規則，網際網路保險業務的定義、適用範圍和渠道融合；從嚴規定網際網路保險業務經營要求，規定持牌機構經營條件，明確非持牌機構禁止行為，嚴格規範網際網路保險行銷宣傳活動。

　　2021年8月，原銀保監會發佈《關於開展網際網路保險亂象專項整治工作的通知》，針對網際網路保險産品管理、銷售管理、理賠管理、資訊安全等亂象頻發領域，在全國範圍內開展專項整治工作，重點整治銷售誤導、強制搭售、費用虛高、違規經營和用戶資訊洩露等突出問題，要求保險機構和各級監管部門採取有效措施，營造網際網路保險規範發展的良好氛圍。

　　2021年10月25日，原銀保監會發佈《關於進一步規範保險機構網際網路人身保險業務有關事項的通知》，對網際網路人身險産品的經營門檻、産品範圍及費用控制都有了更為嚴格的界定，被業內稱為網際網路人身險最嚴新規。

　　近年來，網際網路保險業務發展迅速，經營主體持續增加，為人民群眾消費、出行等提供了多樣化的保障服務，在服務實體經濟、服務新市民等社會治理領域發揮了積極作用。

　　數據顯示，2013年到2022年，網際網路保險的保費規模從290億元增加到4782.5億元，佔全行業原保費收入的10%，年均複合增長率達32.3%。但其快速發展過程中也暴露出風險管控不到位、線下服務能力不足、業務經營不合規不審慎、産品銷售誤導、投訴舉報集中等問題，網際網路保險亂象頻發。

　　記者了解到，一些網際網路平臺利用其場景和客戶流量優勢，在其主營業務流程中嵌入保險産品銷售，在未取得業務許可的情況下非法從事保險仲介業務。比如，某科技公司開發運營的“XX保險小程式”，在未取得保險業務及保險仲介業務相關許可的前提下“越位”經營，開展保險銷售，且“XX保險”的稱號很容易使消費者誤認為其是經批准設立的承保保險公司。再者，網際網路保險行銷宣傳形式多樣，人員良莠不齊，存在資訊披露不充分、混淆經營産品類別、片面或誇大宣傳等情形。還有，一些網際網路保險業務線下服務薄弱，投訴糾紛較多，服務能力亟待提升。這些亂象不僅擾亂了市場秩序，還嚴重侵害了消費者的權益。

　　資料顯示，在北京金融法院審理的保險糾紛中，網際網路保險佔比高達60%以上。據北京金融法院立案庭(審判管理辦公室)副庭長厲莉介紹，在近期的典型案件中，網際網路保險存在個別經營不規範的情況，主要表現為對格式條款的説明義務履行不充分、不認真履行核保職責、對保險産品存在誇大性甚至誤導性宣傳、個別保險平臺對瀏覽過頁面但未購買保險産品的人員進行騷擾式行銷等情況。“比如個別保險公司通過升級保險産品的方式，將本已經以顯著顯示方式告知投保人一方的重要條款，進行隱蔽處理，隱藏於事務性條款之後。還有保險公司在網際網路頁面上，一面以顏色鮮艷突出的圖片文字等宣傳相關保險産品的優勢，一面故意將免責事項以淡色

　　聯網財險業務，應符合相關條件：一是最近連續四個季度綜合償付能力充足率不低於120%，核心償付能力充足率不低於75%；二是最近連續四個季度風險綜合評級為B類及以上；三是金融監管總局規定的其他條件。據此要求，截至今年二季度末，包括安心財險、華安財險、渤海財險、前海聯合財險等8家財險公司因償付能力不達標而不能開展網際網路保險業務。

　　強化行業合規經營

　　“作為《辦法》的配套規範性文件，《通知》的發佈有助於進一步著力解決網際網路財産保險領域存在的突出問題。總體上看，針對不斷涌現的網際網路保險新業態以及由此引發的行業亂象，監管部門不斷加強網際網路保險業務監管制度的頂層設計，旨在構建起多層次立體化網際網路保險監管制度體系，實現監管的全覆蓋。”業內專家説。

　　具體來看，《通知》主要包括四個方面的內容：一是明確網際網路財産保險業務範疇。厘清業務邊界，金融消費者應通過保險機構自營網路平臺的銷售頁面獨立了解産品資訊，並能夠自主完成投保行為。二是明確網際網路財産保險業務的經營條件。開展網際網路財産保險業務需滿足償付能力充足、風險綜合評級良好等基本條件。三是明確可以拓展經營區域的險種範圍。支援財産保險公司依託網際網路特定場景開發小額分散、便捷普惠的財産保險産品，嚴控財産保險公司通過網際網路方式拓展機動車輛保險的經營區域，原則上不得將農業保險、船舶保險、特殊風險保險等通過網際網路方式拓展經營區域，嚴禁財産保險公司將線下業務通過網際網路方式拓展經營區域。四是明確開展網際網路財産保險業務在經營規則、風險管理、內部管控、落地服務等方面的監管要求，重點對落地服務明確細化要求。要求建立獨立有效的風險內控體系，加強落地服務機構管理，強化對於政策性、屬地性強險種的落地服務要求。

　　在保險業內人士看來，《通知》明確保險機構開展網際網路財險業務的經營區域和合規要求，其中對財險公司通過網際網路經營的短期健康險和意外傷害保險業務的相關規定或會對一些保險機構産生影響。

　　此外，《通知》對財險公司開展網際網路財險業務門檻進行了規定。根據要求，網際網路保險公司之外的財險公司開展互

　　推動行業高品質發展

　　“當前，我國網際網路保險需進入支援創新發展新週期，即從粗放式發展向可持續規範化的方向轉變，鼓勵市場創新發展，提升網際網路保險專業化水準。”北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生表示，《網際網路保險業務監管辦法》及配套規範性文件相繼出臺，網際網路保險運營與業務發展更加規範，初步實現了由粗放式增長逐步向規範可持續發展轉變。什么软件借钱容易

　　他認為，下一步的監管重點應是支援創新，激發市場活力，推動數字化轉型，保障消費者權益，促進高品質發展。特別是在普惠保險層面，網際網路保險大有可為。通過數字化的獲客、大數據的應用以及智慧化的風控等手段，保險機構得以以較低的成本觸達並服務於那些分散而龐大的普惠群體。“而當前，我們亟須持續提升網際網路保險專業化水準。”朱俊生對記者説。

　　比如，優化保險配置服務。調研數據顯示，網際網路平臺上僅1/4的消費者有明確的購買意圖，3/4的消費者是處於猶豫狀態，需要導購觸達進行需求激發。另外，即便1/4有明確購買意圖的消費者中，僅1/3的消費者有明確的目標産品，其餘2/3消費者並不知道該買什麼樣的産品。朱俊生建議，網際網路保險平臺應增強個性化配置能力，減少錯配與多配現象，降低資訊不對稱，減少銷售誤導。通過保險測評與對比服務，引導消費者做出更合適的保險選擇，提升整體滿意度。

　　首都經濟貿易大學農村保險研究所副所長李文中進一步表示，消費者在買保險前，需要檢查銷售人員是否具有合法的執業資格證書，這一般由保險機構製作。也要查驗保險公司或者仲介機構資質，到監管機構網站查詢保險公司或者仲介機構的經營許可證。對於保險産品，應查詢保險産品備案資訊，閱讀保險條款。消費者應當認真閱讀保險條款，並要求銷售人員對其進行解釋和説明，並通過監管機構的官方網站查詢保險産品的備案資訊。在購買保險後，可以通過保險公司提供的官方渠道進行保單查驗，確認保單的真實性。

　　值得關注的是，《金融時報》記者從業內獲悉，近日，金融監管總局財險司向業內發佈《關於進一步規範網際網路保險業務有關事項的提示函》，要求依法合規開展网上哪里能借到10万块钱網際網路保險業務，嚴格規範網際網路保險行銷宣傳活動，嚴厲打擊機構和人員無資質“挂靠”行為，堅決杜絕能立马到账的贷款違規銷售非保險金融産品行為。在業內人士看來，此舉充分顯示了監管部門持續推進網際網路保險規範經營的決心。手机线上贷款平台應進一步提升網際網路保險的專業化水準，壓實保險公司主體責任，有效防範風險，保護消費者合法權益，提升保險業服務實體經濟和社會民生的水準。5000小额借钱

　　金融監管總局也表示，將不斷完善網際網路保險監管制度，嚴格規範經營、防範風險隱患，引導行業改革轉型、提升服務質效，發揮網際網路保險保障微信什么2025违规网贷倒闭名单平台借钱正规又可靠作用，為半夜不查征信秒下款的网贷經濟社會各領域提供便捷、普2025违规网贷倒闭名单惠的保險服務。

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