关于流动资金贷款期限的几个问题以贷养贷一万元三年变多少『关于流动资金贷款期限的几个问题』

关于流动资金贷款期限的几个问题

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　　一、关于流动资金贷款期限规定有关流动资金贷款的期限在《流动资金贷款管理办法》中进行了更为清晰的规定，即“流动资金贷款期限原则上不超过三年。对于经营现金流回收周期较长的，可适当延长贷款期限，最长不超过五年”。这是新法的一大变化，原《流贷暂行办法》未对流动资金贷款期限进行明确限定，新规征求意见稿中提出不得超过三年，正式发文稿中做了适当拓展，要求最长不超过5年，新规对期限进行限定的目的是为了回归流动资金贷款的基本属性，即用于经营周转，期限应与经营周期匹配，强化“流动属性”，防范“流贷固用”问题。新规的初衷是好的，从理论层面来讲也是合理的，但在实践中存在“流贷固用”的范围如何理解的问题，如在实践中普遍存在的流动资金贷款在企业经营周转中铺底化的问题是否属于“流贷固用”。从合规层面来讲，用于经营周转后的每年偿还续贷或者无还本续贷等周转操作因贷款用途为企业经营周转，并未“流贷固用”；但从实质层面讲，流动资金贷款长期存续，短期内难以退出面临的风险与“流贷固用”并无本质区别，一定程度上甚至比固定资产贷款面临的风险更大，固定资产贷款至少能锁定对应的资产及现金流。鉴于此，我们应跳出简单基于贷款期限评价贷款风险的思维，应突出对客户持续经营能力的评价。二、“流贷固用”与“流贷经营铺底化”前文已经谈到对于“流贷固用”的问题有不同的理解，传统的理解为“流动资产贷款用于固定资产投资”，该问题为监管在流贷领域处罚的重点，处罚的原因有两个

　　，一是通过“流贷固用”的方式规避了固定资产投资项目的管理程序及固定资产贷款管理要求，扰乱了国家对产业、固定资产投资项目的管控要求及金融监管秩序；二是通过流贷固用，资金往往流向了限控领域。因此，从合规层面来讲，“流贷固用”是流贷领域用途不合规的一个主要表现形式。从风险管控的角度来看，“流贷固用”让银行难以对贷款形成资产及现金流进行针对性的管控，还款来源极易流失，另一方面，“流贷固用”通常出现的情形是“短贷长用”，还款现金流与贷款期限不匹配，出现资金链断裂的风险16岁借钱急用小额。综上，“流贷固用”与信贷框架与逻辑不符，加大了银行贷款风险。与“流贷固用”相似的另一种现象，是生产经营活动中流动资金贷款的经营铺底化问题。这种现象的典型特征是：1.虽为流贷，但并未与简单的经营周期对应；2.贷款还款来源与下游订单非一一对应；3.贷款到期后须通过借新还旧、无还本续贷或者还旧借新的方式立即周转续贷；4.除非他行承接，否则介入贷款很难实质退出。如何评价流动资金贷款经营铺底化问哪个贷款可以分24期题，有几个角度需要我们思考：这种现象是否常见。我们在信贷实践中经常遇到的一个有意思的问题就是长期限的固定资产贷款通常会随着还款计划逐步偿还直至结清。流动资金贷款通常设定期限是一年，但过了很多年，贷款依然存在，贷款额度也未下降，从实质占用来讲一直未结清。另一个问题就是我们的绝大部分客户在流动资金贷款偿还后一般都需要等额续贷，否则企业的资金链就存在断裂的风险。上述两个问题就是“流动资金贷款经营铺底化”的典型表现形式，我们可以思考一下我们在实践中遇到的这种客户是多还是少，以笔者的观察来看，这种客户以及现象是相当普遍的，可以说流贷在经营中铺底化的问题已经是普遍存在的问题了。这种现象产生的原因。这种现象产生的原因一方面从企业自身的角度考量主要是企业对银行流动资金贷款的持续性、稳定性有合理的预期，因此其已将银行的流动资金贷款作为其整体现金流来源安排的一部分固化下来了，其经营计划、订单承接、库存储备、人员安排等均是在流动资金贷款给定并且稳定、持续的背景下设定的；另一方面从银行角度考量一笔贷款按期偿还后为补足贷款投放的缺口有较强的续贷动力，长期以往银行、企业均认为此种现象为企业经营、融资的正常现象，银企双方共同促成了这种现象的合理性。如何看待这种现象。当一种现象普遍存在时我们就需要考虑其合理性了，首先从企业的角度考量，在资金不挪用、盈余资金不抽离的背景下此种流动资金贷款的铺底化对维持其经营的稳定性，促进其经营发展发挥了一定作用；其次，从银行的角度考量，如果企业具备持续经营的能力，在风险可控的前提下给一个客户长期保持一定额度的流动资金贷款是一种可靠、可行的资产投放渠道，有利于银企关系的稳定、持续。因此，此种现象有利于银企双方的稳定、合作、发展。当然谈到这种现象的合理性时有两点需要重点强调，一是企业有持续经营能力；二是贷款资金未被挪用。三、实践中流贷期限设定及合理性分析实践中我们最常见的流动资金贷款设定期限为一年，这种设定主要基于以下考虑：兼顾了企业经营周期与业务办理成本。严格来说，企业的经营循环周期非一年一次，实践中选择按一年设定是一种针对经营循环周期简化的设法，这样既可以免去周转较快企业一年内多次办理业务的流程及手续繁琐问题，又兼顾考虑了企业经营周期；可以更好了解企业经营变化情况。以一年为一个周期可以对企业的经营变化情况有更好的掌握，可以根据企业的经营变化情况及时调整银行的信贷策略。基于实践中这样的操作习惯，我们通常将流动资金贷款期限设定为一年，这种设定方式在兼顾周期与业务办理成本、更好了解企业经营变化情况方面发挥了一定作用，但已经不适应企业当前的实际运营情况，为企业配置一年期的流动资金贷款产品已经变为一种无法提升客户体验的傻瓜式的服务了，主要弊端有：1.耗费客户经理大量的精力。一年期的流贷，客户经理年复一年的重复一项工作，即办理周转贷款，偿还后续贷或者借新还旧，每次都得按原流程走一遍，客户经理管户量大时每年大量的时间消耗在存量客户的周转续贷上。遗憾的是虽然在这方面耗费大量的时间，但无明显的经济效益，偿还续贷类业务无法给银行带来增量的收益，投入成本与业务收益明显不匹配；2.客户的体验不佳。一是客户的一次性还款压力大。对于流动资金贷款经营铺底化的绝大部分中小微企业来说一次性偿还银行流动资金贷款的难度较大，为了筹集资金，在贷款到期前早早就得筹措还款资金，经营回款了也

　　暂时不敢动用，备用还款，经营无法回款时往往须通过其他渠道高息筹集倒贷资金。银行通常这样做的理由是想通过到期偿还方式验证企业的还款能力，这种方式虽然在一定程度上确实能对企业进行一个“压力测试”，但不得不说在绝大部分企业流动资金贷款经营铺底化、偿还后不得不续贷的背景下这种“测试”又有何意义呢，只是让客户“压力山大”，体验不佳，给银行各环节工作人员徒增了大量毫无价值的工作量。二是与客户的实质经营周期不匹配。这里所说的“实质经营周期”是一个全局的概念，包括客户的项目投资计划，新生产线的布局计划、新的生产销售规划等。企业生产不仅是多头并进的，而且是往复循环的。即使是最聪明的模型师和银行家，也没法让贷款的期限设计得与生产经营匹配得天衣无缝，造成的结果要么是资金闲置，要么是经营卡顿，要么是过桥周转增加成本增加风险。既然流动资金贷款经营铺底化是一种普遍现象，为什么不把贷款期限给的长一点儿呢。3.风险管控效用无法发挥。银行给客户配置一年期流动资金贷款的主要目的是根据客户经营、风险变化情况相机决策，及时收贷，但正是因为贷款期限设定为一年期反而在一定程度上促使银行放松了贷后管理，使得贷后管理流于形式，正是由于一年期的流贷，才有了“定期”的贷后管理，客户经理往往不去现场，偶尔给客户打打电话走走程序，做做样子。四、流动资金贷款期限如何设定实践中我们针对流贷产品方案的配置通常有两种，一种是基于客户经营、最大承债能力评价配置的普通流动资金贷款，这是我们最常配置的流动资金贷款，有如下特征：一是贷款期限一般为一年；二是偿还后通常须立即续贷。另一种是基于核心企业信用或者优质订单开展的供应链融资，即订单融资，供应链融资或者订单融资从本质来说也是一种流动资金贷款产品，有如下特征：一是贷款期限一般与订单约定的结算周期一致；二是一单一清，订单结束，贷款收回。基于上述产品特点，从提升客户体验、减少银行无价值工作量的角度考虑我们针对流动资金贷款的产品配置应跳出毫无差别的“一年期流贷”傻瓜式配置思维，转为贸易融资+中长期流动资金贷款的配置思路。所谓贸易融资+中长期流动资金贷款的配置思路是一个综合的概念，一是根据不同行业、不同客户以及客户的不同发展阶段配置不同的产品；二是在中长期流动资金贷款管理中运用现金流封闭管理的方式。1.根据不同行业选用不同产品。通常来讲，贸易型企业，尤其是设备以贷养贷一万元三年变多少类产品的贸易型企业更适用贸易融资的融资方案，制造业更适用中长期流动资金贷款的产品，即铺底性质

　　的流动资金贷款配置。这几年来，国家在宏观政策层面多次强调金融支持制造业中长期贷款，并将其作为一项重要考核指标，本质是要助力企业流动周转能力的提高，是对企业的减负，是给企业定心丸，这有营业执照哪里可以借钱是对银行习惯设定一年期流贷的一种纠偏。2.根据不同客户配置不同产品。根据不同客户背景、风险状况及合作基础等配置不同产品急需三万哪里可以借到钱。对于合作基础薄弱、风险偏大，持续经营能力评估面临一定不确定性风险的客户通常配置贸易型融资产品，突出债项的评价，突出对物流、现金流的封闭管理，一笔一清。对于合作基础好，对于企业经营已经摸透，持续经营能力可确认的客户配置中长期流动资金贷款，即铺底性或周转性的流动资金贷款产品。3.利用贸易融资的理念配置周转性流动资金贷款。利用贸易融资的理念，对客户整体经营及现金流进行封闭管理，作为客户唯一授信行，为客户提供企业运营所需的足额流动资金贷款，期限三至五年，要求客户将结算全部放到授信行。风险控制条件上述业务模式下的风险控制通过以下要求完成：（1）要做客户的独家结算银行。要求全部或者大部分结算通过授信行进行，对于结算资金须进行全面管控。基于稳定现金流的授信才是安全的，结算能够真实的、全部的反应企业的经营情况，客户结算信息是识别和预警风险比较有效的手段。结算信息不仅仅能核实企业收支情况，同时能交叉验证工资、税费、水电等其他信息，是对借款人信息发掘、交叉验证的有效途径，对结算的监控比流于形式的贷后管理报告管用的多，一家银行如果对借款人的资金周转看得见、摸得着，就可以更多地运用中期流贷，这是对自己的解放，也是对客户的解放。（2）要做客户的独家授信银行。做客户的唯一授信行，可以整体掌握并控制客户融资规模，有助于帮助客户稳健经营，防范过度授信的风险。授信排他性的理念与“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”通用授信理念有所冲突，似乎不符合经典的授信理念，笔者对此有几点看法：一是征信黑哪里能借3万针对大型企业适用“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”的授信理念，这里面的底层逻辑是大型企业的经营及风险状况很难摸透、掌控，因此各金融机构只能根据自身的风险偏好确定授信额度，此种场景下“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”的理念对避免形成“一损全损、一损大损”的系统性风险有较大帮助；二是针对中小型企业风险可以摸透、持续管控可落实的条件下“独家做”的理念可以拓展运用，在客户授信管理中，我们应该秉持“该进时大胆进，该退出坚决退”的理念。做优质客户的主办行是很多金融机构的授信策略，但实践中往往有些机构甚至不愿意做客户的最大授信行，总觉得没有同业的陪伴不够安全，授信份额占比过大就高处不胜寒，大多数人把“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”作为授信审批的信条。在同业竞争越来越激烈的今天，我们要转变授信观念，创新授信手段，优质的客户就应该加大力度去支持，“不吝啬、不恐惧”才是与优质客户合作的态度，也只有这样，才能在同业竞争中占据有利位置。（3）要善于运用财务和非财务触发指标。周转性流动资金贷款产品配置时持续、实质的管理必须相应配套，不是“一放了之”，而是要做好持续的管理，管理的抓手一方面是对现金流进行全面管控；另一方面是根据客户经营特点设定一些核心的财务和非财务的触发指标，在贷款存续期内持续监控，一旦触发就要及时采取措施，调整授信策略。在流动资金贷款设定方面，客户希望贷款期限更长一些，是怕短贷还款续借难。银行对长期贷款比较审慎，一是怕长期限下资金怕资金空转挪用，二是怕还款来源脱离视线缺少管理抓手，三是怕违反常规用法出问题被追责。出现上述问题核心还是银企缺少互信，缺少互信的主要原因是银行对企业没有摸透，当前我们很多信贷决策不敢做、难以制定精准的授信方案的原因是银行对企业不够了解，不够了解的原因一方面与企业信息披露不充分、不规范有关，笔者认为以贷养贷一万元三年变多少最主要的原因是银行信贷人员越来越沉迷于业务的流程、资料的形式合规审查，对企业的实质经营情况往往没有勇气、也没有能力去挖深、挖透。在投放竞争越来越激烈的背景下银行哪里能借150块钱的网贷对授信客户的全面识别、分析及管理能力显得越来越重要。

　　编辑发布：信贷风险管理培训中心：李彦 136111武汉信用小额贷款有限公司622809月-杭州：2024年银行业监管政策分析与内控合规案防管理实务及操作风险管理实务解析专题研修班

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